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　　一、理財(cái)顧問服務(wù)概述 　　(一)理財(cái)顧問服務(wù)概念 　　理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn) 　　商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問服務(wù)。 　　(二)理財(cái)顧問服務(wù)流程(1) 　　國外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問業(yè)務(wù)流程 　　接觸客戶 -→基本資料收集-→資產(chǎn)現(xiàn)狀分析-→風(fēng)險(xiǎn)分析-→資產(chǎn)管理目標(biāo)分析-→ 客戶資產(chǎn)預(yù)測與評估-→財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)-→基礎(chǔ)規(guī)劃-→建立投資組合-→實(shí)施計(jì)劃-→績效評估。 　　國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)顧問業(yè)務(wù)流程 　　接觸客戶-→收集客戶信息-→客戶財(cái)務(wù)分析-→客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)-→財(cái)務(wù)規(guī)劃 投資組合-→實(shí)施計(jì)劃-→績效評估。 　　國外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問服務(wù)流程詳解：十步 　　第一步：基本資料收集 　　包括：客戶信息;客戶家庭信息;客戶事業(yè)信息 　　第二步：資產(chǎn)現(xiàn)狀分析 　　包括：收支現(xiàn)況;儲(chǔ)蓄現(xiàn)況;借貸現(xiàn)況;保障現(xiàn)況;投資現(xiàn)況;稅務(wù)現(xiàn)況 　　第三步：風(fēng)險(xiǎn)分析 　　包括：經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn);事業(yè)風(fēng)險(xiǎn);個(gè)人風(fēng)險(xiǎn);財(cái)物風(fēng)險(xiǎn);責(zé)任風(fēng)險(xiǎn);投資風(fēng)險(xiǎn);市場風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)承受力;能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn) 　　第四步：資產(chǎn)管理目標(biāo)分析 　　包括：人生目標(biāo);階段性目標(biāo)分解;各階段服務(wù)需要;各階段財(cái)務(wù)目標(biāo) 　　第五步：客戶資產(chǎn)預(yù)測與評估 　　包括：資產(chǎn)未來預(yù)測;適用的假設(shè);現(xiàn)金流預(yù)測;資產(chǎn)狀況的財(cái)務(wù)優(yōu)劣;市場機(jī)理財(cái)顧問服務(wù)概述 　　(一)理財(cái)顧問服務(wù)概念 　　理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人會(huì)與威脅;資產(chǎn)評估 　　第六步：財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn) 　　包括：服務(wù)需求;財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn);服務(wù)目標(biāo)的分解;階段性財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)

個(gè)人簡歷，大家應(yīng)該并不陌生吧!當(dāng)然有些時(shí)候我們會(huì)用到英文簡歷，個(gè)人

顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶 　　專業(yè)性：商業(yè)銀行為銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問服務(wù) 　　綜合性：理財(cái)顧問服務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，要求能夠兼顧客戶財(cái)務(wù)的各個(gè)方面 　　制度性：商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問服務(wù)應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系、明確的管理部門和相應(yīng)的管理規(guī)章制度以及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任 　　長期性：商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問服務(wù)尋求的就是和客戶建立一個(gè)長期的關(guān)系，不能只追求短期的收益 　　第二節(jié)、客戶分析 　　收集客戶信息 　　客戶財(cái)務(wù)分析 　　客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特性分析 　　客戶理財(cái)需求和目標(biāo)分析 　　(一)收集客戶信息 　　教材P199的圖要注意看一下。要注意具體的信息屬于那個(gè)范疇 　　客戶信息分類：定量信息與定性信息、財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息 　　客戶信息收集方法：初級信息的收集方 　　法、次級信息的收集方法 　　(二)客戶財(cái)務(wù)分析 　　個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 現(xiàn)金流量表 (教材P201,202看看) 　　現(xiàn)金流量表 　　未來現(xiàn)金流量表 　　財(cái)務(wù)比例分析 　　客戶資產(chǎn)負(fù)債表 　　在解讀個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，銀行從業(yè)人員需要掌握的一個(gè)基本關(guān)系就是會(huì)計(jì)等式。等式可以簡單表述如下： 　　所有者權(quán)益=資產(chǎn)-負(fù)債 　　通過分析客戶的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，銀行從業(yè)人員不僅可以了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債信息，而且能夠了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，該公式告訴我們資產(chǎn)由負(fù)債和所有者權(quán)益組成。當(dāng)負(fù)債相對于所有者權(quán)益來說過高時(shí)，個(gè)人有出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)?？蛻舻馁Y產(chǎn)負(fù)債表顯示了客戶全部的資產(chǎn)狀況，正確的分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表是財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資組合的基礎(chǔ)

　　編者按： 　　考試吧特搜集整理銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》精選習(xí)題，幫助考生查漏補(bǔ)缺，加深理解知識(shí)點(diǎn)，備戰(zhàn)2010年銀行從業(yè)考試。 2010年銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》精選習(xí)題匯總 1 2010年銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》精選習(xí)題(1) 查看 2 2010年銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》精選習(xí)題(2) 查看 3 2010年銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》精選習(xí)題(3) 查看 4 2010年銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》精選習(xí)題(4) 查看 5 2010年銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》精選習(xí)題(5) 查看 6 2010年銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》精選習(xí)題(6) 查看 更新完畢 考試吧（）收集整理

　　二、理財(cái)價(jià)值觀 　　理財(cái)價(jià)值觀就是客戶對不同理財(cái)目理財(cái)價(jià)值觀 　　理財(cái)價(jià)值觀就是客戶對不同理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序的主觀評價(jià)。 　　理解義務(wù)性支出和選擇性支出。 　　四種典型的理財(cái)價(jià)值觀： 　　后享受型、先享受型、購房型、以子女為中心 　　三、客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性： 　　1、影響客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承認(rèn)能力的因素： 　　年齡、資金投資期限、理財(cái)目標(biāo)的彈性、投資者的主觀偏好、教育背景、財(cái)富的多少等 　　2、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類 　　(1)非常進(jìn)取型 　　(2)溫和進(jìn)取型 　　(3)中庸穩(wěn)健型 　　(4)混合保守型 　　(5)非常保守型 　　3、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的評估 　　(1)評估目的 – 使客戶更好地了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 　　(2)評估方法 　　定性/定量、客戶投資目標(biāo)、對投資產(chǎn)品的偏好、概率和收益的關(guān)系

第 1 頁：第一節(jié)、金融市場 第 2 頁：第二節(jié)、 貨幣市場 第 4 頁：第四節(jié)、金融衍生品市場 第 5 頁：第五節(jié)、外匯市場 第二章 金融市場 　　一、金融市場的功能和結(jié)構(gòu) 　　金融市場：以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系及其機(jī)制的總和 　　三層含義 　　金融資產(chǎn)交易的場所(包括有形、無形市場) 　　反映金融資產(chǎn)的供求關(guān)系 　　反映金融資產(chǎn)交易運(yùn)行機(jī)制(包括價(jià)格、利率、匯率等) 　　金融資產(chǎn)：所有代表未來收益或資產(chǎn)合法要求權(quán)的憑證 　　金融資產(chǎn)分類 　　基礎(chǔ)金融資產(chǎn)(債務(wù)性、權(quán)益性資產(chǎn)) 　　衍生金融資產(chǎn)(期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期、互換等) 　　三、金融市場的特點(diǎn)： 　　商品的特殊性 　　市場交易對象是貨幣和資金 　　交易價(jià)格的一致性 　　利率是價(jià)格的表現(xiàn)形式 　　交易活動(dòng)的集中性 　　由專業(yè)機(jī)構(gòu)組織實(shí)現(xiàn)交易 　　交易雙方的可變性 　　供求雙方角色可以互換 　　四、金融市場的主要功能： 　　微觀經(jīng)濟(jì)功能 　　聚斂功能 　　財(cái)富功能 　　風(fēng)險(xiǎn)管理功能 　　流動(dòng)性功能 　　宏觀經(jīng)濟(jì)功能 　　資源配置功能 　　調(diào)節(jié)功能 　　反映功能 　　五、金融市場的結(jié)構(gòu) 　　按照金融市場的構(gòu)成要素分類 　　主體、客體、交易中介 　　按照交易活動(dòng)是否在固定場所分類 　　有形市場、無形市場 　　按照金融工具發(fā)行和流通特征分類 　　1、發(fā)行市場(一級市場) 　　公募、私募 　　2、交易市場(二級市場) 　　交易所市場 　　柜臺(tái)市場 　　3、第三市場 　　4、第四市場 　　按照交易標(biāo)的物分類 　　貨幣市場、資本市場、外匯市場、衍生市場、保險(xiǎn)市場、黃金市場 　　按照交割方式分類 　　現(xiàn)貨市場、衍生市場 　　按照融資活動(dòng)的范圍分類 　　國際金融市場、國內(nèi)金融市場 　　六、金融市場的要素 　　金融市場主體 　　金融市場主體 　　金融中介 　　七、金融市場主體包括： 　　政府 　　工商企業(yè) 　　居民個(gè)人(家庭) 　　金融機(jī)構(gòu) 　　存款性金融機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、合作社) 　　非存款性金融機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金、投行、投資基金) 　　中央銀行 　　八、市場客體：金融工具 　　金融資產(chǎn) 　　代表未來收益或資產(chǎn)合法要求權(quán)的憑證 　　金融工具 – 用于交易的金融資產(chǎn) 　　包括貨幣頭寸、票據(jù)、債券、股票、外匯、基金、期貨、期權(quán)、等金融衍生品金融工具 　　九、金融市場中介(媒體) 　　金融市場媒體是指那些在金融市場上充當(dāng)交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織、機(jī)構(gòu)或個(gè)人 　　金融市場媒體可分為兩類 　　一類是金融市場商人(自然人)。如貨幣經(jīng)紀(jì)人、證券經(jīng)紀(jì)人、證券承銷人、外匯經(jīng)紀(jì)人 　　另一類是機(jī)構(gòu)。如證券公司 　　十、金融市場組織方式 　　有固定場所的有組織、有制度、集中進(jìn)行交易的方式，如交易所方式 　　在各金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)上買賣雙方進(jìn)行面議的、分散交易的方式，如柜臺(tái)交易方式 　　電訊交易方式，即沒有固定場所，交易雙方也不直接接觸，主要借助電訊手段來完成交易的方式

金和流動(dòng)資產(chǎn)的日常管理。其目的在于滿足日常的、周期性支出的需求;滿足應(yīng)急資金的需;滿足未來消費(fèi)的需求;滿足財(cái)富積累與投資獲利的需求 　　合理的現(xiàn)金預(yù)算是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，用一定的時(shí)間去評估現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況、支出模式及目標(biāo)，會(huì)得到一項(xiàng)比較實(shí)際的預(yù)算。預(yù)算編制的程序包括：設(shè)定長期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、預(yù)測年度收入、算出年度支出預(yù)算目標(biāo)、對預(yù)算進(jìn)行控制與差異分析 　　應(yīng)急資金管理：緊急備用金可以應(yīng)對失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作收入中斷，應(yīng)對緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的超支費(fèi)用。包括兩個(gè)方面的內(nèi)容 　　1、.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力 　　失業(yè)保障月數(shù)=存款、可理財(cái)變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出意外或?yàn)?zāi)害承受能力=(可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險(xiǎn)理賠金-現(xiàn)有負(fù)債)/基本費(fèi)用 　　2、緊急預(yù)備金可以用兩種方式來儲(chǔ)備，一是

　　1、黃金市場： 　　(1)特性：商品+貨幣，儲(chǔ)藏、保值、獲利。 　　(2)金條成色：99.99%、99.95%、99.9%、99.5% 　　(3)黃金交易： 　　參與方：產(chǎn)金商、中央銀行、個(gè)人;加個(gè)人工商、中央銀行、個(gè)人。 　　影響黃金價(jià)格變動(dòng)的因素：供求關(guān)系、通貨膨脹、利率、匯率 　　2、房地產(chǎn)市場 　　(1)房地產(chǎn)投資特點(diǎn)：固定性、有限性、差異性、保值增值性 　　(2)房地產(chǎn)投資方式：購買、租賃、信托 　　(3)房地產(chǎn)投資特點(diǎn)：升值效應(yīng)、財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)、變現(xiàn)不易、政策風(fēng)險(xiǎn) 　　(4)房地產(chǎn)的價(jià)格構(gòu)成：行政因素、社會(huì)因素、經(jīng)濟(jì)因素等 　　3、收藏市場：藝術(shù)品、古玩、紀(jì)念幣和郵票

　　第六段 　　1信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推介信托計(jì)劃。 　　銀行制承擔(dān)代理資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。 　　2、流動(dòng)性：流動(dòng)性差。特殊情況可轉(zhuǎn)讓，且優(yōu)先轉(zhuǎn)讓給原股東。 　　3、收益： 　　4、風(fēng)險(xiǎn)： 　　(1)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn) 　　(2)項(xiàng)目主體的風(fēng)險(xiǎn) 　　(3)信托公司的風(fēng)險(xiǎn) 　　(4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 　　第七段 　　例題：下列說法不正確的是() 　　A 受益人自信托簽署之日起享有信托收益權(quán) 　　B 共同受益人按照信托文件的規(guī)定享受信托收益 　　C 信托文件對信托利用的分配比例或分配方法未作規(guī)定的，各受益人按均等比例享受信托利益 　　D 全體受益人放棄信托權(quán)利的，信托終止 　　例題：下列不正確的是() 　　A 信托的受益人可以是委托人 　　B 信托的受益人可以是受托人 　　C 信托的受托人可以是同一信托的唯一受托人 　　D 信托的受益人可以是法人 　　例題 我國當(dāng)前的資金信托業(yè)務(wù)不包括() 　　A 權(quán)益投資信托 B 財(cái)產(chǎn)管理信托 C 股權(quán)投資信托 D 證券投資信托

　　一、單項(xiàng)選擇題 　　第1題若國際外匯市場上GBP/USD—1.7422/1.7462，USD/CAD=1.1694/1.1734，則加拿大元與英鎊之間的套算匯率的正確表述方式為(　　)。 　　A.GBP/CAD=2.0420/2.0443 　　B.GBP/CAD=2.0373/2.0490 　　C.CAD/GBP=1.4882/1.4898 　　D.CAD/GBP=1.4847/1.4932 　　【正確答案】：B 　　第2題審慎經(jīng)營原則是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)最重要的原則之一，下列表述錯(cuò)誤的是(　　)。 　　A.在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎符合銀行利潤最大化的原則，審慎開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)