銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和所在機構(gòu)風(fēng)險控制的要求,對客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所處行業(yè)情況以及財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、擔(dān)保物的情況、信用記錄等進行盡職調(diào)查、審查和授信后管理。

  本條要求從事信貸業(yè)務(wù)的銀行業(yè)從業(yè)人員忠于職責(zé),專業(yè)、客觀、全面、中立地對信貸客戶進行盡職調(diào)查,監(jiān)控風(fēng)險,為實現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險控制做好基礎(chǔ)工作。

  信貸業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),也是不良資產(chǎn)沉淀較多的領(lǐng)域。商業(yè)銀行授信管理及內(nèi)控機制是否健全、有效是控制信貸風(fēng)險、降低不良貸款的重要手段之一。為此,銀監(jiān)會下發(fā)了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》,并針對集團客戶、中小企業(yè)等不同客戶群下發(fā)了專門的授信指引。對授信工作前期盡職調(diào)查、數(shù)據(jù)分析與評價、授信決策機制、授信后管理等都提出了明確的要求。銀行業(yè)從業(yè)人員,尤其是在信貸管理及相關(guān)支持部門工作的人員,不僅應(yīng)該透徹領(lǐng)會監(jiān)管機關(guān)對商業(yè)銀行授信工作的要求,還應(yīng)該認真學(xué)習(xí)、貫徹所在機構(gòu)對授信工作的具體要求、實施方案和工作流程,確保授信前調(diào)查充分、全面、真實,授信審查嚴格遵循程序和權(quán)限,客觀、獨立、公正,確保授信監(jiān)測及時、到位,并確保對問題授信有得力的應(yīng)對措施。

  作為一名從事信貸工作的從業(yè)人員,以下行為是明顯違反職業(yè)操守,有些還將帶來相應(yīng)的行政處罰或刑事責(zé)任:

  1.不進行必要的實地調(diào)查,在無可信材料的情況下,即輕率地對授信工作提出意見和建議;

  2.在對客戶提供的資料存有疑問時,不采取相應(yīng)的措施進行驗證和調(diào)查,聽之任之;

  3.當(dāng)客戶發(fā)生根據(jù)合同約定的突發(fā)、重大事項之時,不及時調(diào)查、處理并上報,而采取不作為的態(tài)度,甚至掩蓋、歪曲;

  4.不按照要求對客戶信貸資料、檔案進行歸檔和移送,造成檔案資料不完整、不全面;

  5.省略必要的審核程序,或不當(dāng)干涉其他信貸審核人員的獨立審查意見;

  6.明示或暗示的客戶變造、編造資料或者協(xié)助客戶的不誠實行為;

  7.不按照規(guī)定進行有效的貸后監(jiān)控。