三、信用風(fēng)險

　　個人住房貸款的信用風(fēng)險通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。因此，防范個人住房貸款的信用風(fēng)險，就要求個人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。

　　1、信用風(fēng)險表現(xiàn)形式

　　借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。

　　(1)還款能力風(fēng)險

　　從信用風(fēng)險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

　　(2)還款意愿風(fēng)險

　　還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。

　　2、信用風(fēng)險防范措施

　　(1)加強對借款人還款能力的甄別

　　具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來介紹。

　?、衮炞C工資收入的真實性。

　?、隍炞C租金收入的真實性。

　?、垓炞C投資收入的真實性。

　?、茯炞C經(jīng)營收入的真實性。

　　(2)深入了解客戶還款意愿