第6章 銀行主要業(yè)務法律規(guī)定

　　一、考試大綱

　　6.1存款業(yè)務法律規(guī)定

　　存款及其辦理原則

　　存款業(yè)務的基本法律要求

　　對單位存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序

　　存款利率法律管制

　　存單糾紛案件的認定與處理

　　存款合同

　　6.2授信業(yè)務法律規(guī)定

　　授信原則

　　授信審核

　　貸款業(yè)務的基本法律要求

　　貸款合同

　　6.3銀行業(yè)務禁止性規(guī)定

　　商業(yè)銀行向關系人發(fā)放信用貸款的禁止

　　對商業(yè)銀行存貸業(yè)務中不正當手段的禁止

　　同業(yè)拆借業(yè)務的禁止

　　6.4銀行業(yè)務限制性規(guī)定

　　對同一借款人貸款的限制

　　對關系人發(fā)放擔保貸款的限制

　　對相關金融業(yè)務和直接投資的限制

　　對結算業(yè)務的限制

　　二、知識要點提示

　　本章概要

　　本章介紹銀行主要業(yè)務法律規(guī)定，包括存款業(yè)務、授信業(yè)務和業(yè)務禁止、業(yè)務限制等方面的規(guī)定。存款業(yè)務法律規(guī)定主要介紹個人儲蓄原則、存款合同和銀行存款查詢、凍結及扣劃的規(guī)定。授信業(yè)務法律規(guī)定主要介紹授信原則、授信審核、擔保及利率，授信合同和關系人授信原則等內容。

　　6.1 存款業(yè)務法律規(guī)定

　　6.1.1 存款及其辦理原則

　　商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　6.1.2 存款業(yè)務的基本法律要求

　　1. 經營存款業(yè)務的特許制

　　2. 以合法正當方式吸收存款

　　3. 依法保護存款人合法權益

　　商業(yè)銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位和個人查詢、凍結、扣劃存款人的存款。

　　6.1.3 對單位存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序

　　1. 查詢單位存款

　　查詢人必須出示本人工作證或執(zhí)行公務證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負責人簽字后并指定銀行有關業(yè)務部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。

　　查詢人不得借走原件，需要的資料可以抄錄、復制或照相，并經銀行蓋章。

　　2. 凍結銀行存款

　　“協助凍結存款通知書”。

　　被凍結的款項在凍結期限內如需解凍，應以作出凍結決定的人民法院、人民檢察院、公安機關簽發(fā)的“解除凍結存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。

　　凍結單位存款的期限不超過六個月。

　　被凍結的款項，不屬于贓款的，凍結期間應計付利息，在扣劃時其利息應付給債權單位，屬于贓款的，凍結期間不計付利息。如凍結有誤，解除凍結時應補計凍結期間利息。

　　3. 扣劃單位存款

　　“協助扣劃存款通知書”

　　6.1.4 存款利率的法律管制

　　1. 我國對存款利率的法律管制的主要內容

　　(1)中國人民銀行是管理利率的唯一有權機關，其他任何單位無權制定利率;

　　(2)各類金融機關和各級人民銀行都必須嚴格遵守和執(zhí)行有關國家利率政策和有關規(guī)定;

　　(3)對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機關，轄區(qū)內銀行銀行按其多付或少付利息數額處以同額罰款;

　　(4)依法設立的儲蓄機關及其他金融機關，應當接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務如實按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計資料和有關情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。